PG사 수수료, 왜 가게 카드 수수료보다 비쌀까? (PG사 뜻·홈페이지 결제창 만드는 법)

"홈페이지에서 카드 결제 받으려고 알아봤더니, 수수료가 3%라는데요? 가게 단말기는 1%도 안 떼는데 왜 이렇게 비싸요?"

온라인 판매를 준비하다 PG사 견적을 처음 받아본 사장님들이 거의 똑같이 하시는 말입니다. 뭔가 바가지를 쓰는 건가 싶으시죠.

답부터 드릴게요. 바가지가 아니라 구조가 다른 돈입니다. 온라인 결제 수수료에는 카드사 수수료에 더해 결제를 대행해 주는 PG사의 몫이 포함되거든요. 대신 매출 구간에 따라 우대 요율이 적용되고, 업체 간 비교로 줄일 여지도 있습니다. 아래에서 PG사 뜻부터 수수료 구조, 비교 포인트, 가입 절차, 결제창 만드는 법 순서로 풀어드릴게요.

PG사가 뭔가요? 카드 단말기와 뭐가 다른가요?

PG사는 온라인에서 카드사와 사장님 사이에 서서 결제를 대신 처리해 주는 전자지급결제대행사(Payment Gateway)입니다. 토스페이먼츠, KG이니시스, NHN KCP, 나이스페이먼츠 같은 회사들이에요.

PG사는 온라인의 카드 단말기입니다.

가게에서는 단말기에 카드를 꽂으면 끝이지만, 온라인에는 카드를 꽂을 기계가 없죠. 그 역할을 결제창이 대신합니다. 손님이 결제창에 카드 정보를 넣으면 PG사가 카드사 승인을 받아오고, 며칠 뒤 수수료를 뗀 금액을 사장님 통장으로 정산해 줍니다.

그래서 자체 홈페이지나 쇼핑몰에서 카드 결제를 받으려면 PG사 가입이 사실상 필수입니다.

PG사 수수료, 왜 가게 단말기 수수료보다 비쌀까?

온라인 결제 수수료가 비싼 이유는 두 가지 몫이 합쳐진 요금이기 때문입니다. 카드사가 가져가는 가맹점 수수료에, 결제 시스템을 운영하고 비대면 결제의 사고 위험을 관리하는 PG사의 이용료가 더해지는 구조예요.

오프라인 가게는 연 매출 구간에 따라 국가가 정한 우대수수료율(영세 가맹점 기준 1% 미만)을 적용받으니, 처음 온라인 요율을 보면 차이가 커 보일 수밖에 없습니다.

다만 우대수수료는 온라인에도 적용됩니다. 연 매출 30억 원 이하 사업자라면 PG를 통한 결제에도 매출 구간별 우대 요율이 반영돼, 공시된 일반 요율(보통 3% 안팎)보다 실제 부담은 낮아져요.

PG사 수수료 비교, 요율 숫자 말고 뭘 봐야 하나?

PG사 수수료 비교에서 요율 0.1% 차이만 보다가 다른 조건에서 더 크게 손해 보는 경우가 많습니다. 계약 전에 이 다섯 가지를 나란히 놓고 보세요.

비교 항목	확인할 것
수수료율	부가세 포함인지 별도인지 (별도 표기가 흔합니다)
초기 비용	가입비·연 관리비 — 0원부터 20만 원대까지, 면제 프로모션도 많음
정산 주기	결제일 기준 2~7영업일, 빠른 정산은 추가 수수료 여부
간편결제	네이버페이·카카오페이·토스페이가 한 계약에 포함되는지
연동 방식	내 홈페이지·쇼핑몰 솔루션을 공식 지원하는지

특히 부가세 포함 여부는 꼭 물어보세요. 어떤 곳은 포함 요율로, 어떤 곳은 별도 요율로 안내해서 같은 숫자처럼 보여도 실제 부담이 달라집니다.

PG사 가입, 어떤 서류가 필요하고 며칠 걸릴까?

준비물은 생각보다 단출합니다. 사업자등록증, 대표자 신분증, 정산받을 통장 사본, 통신판매업 신고번호, 그리고 심사받을 사이트(또는 판매 페이지)예요.

① PG사 홈페이지에서 가입 신청 — 사업자 정보 입력
② 서류 제출 — 등록증·신분증·통장 사본
③ 사이트 심사 — 판매 상품·가격·교환 환불 규정이 보이는지 확인
④ 계약 완료·연동 — 심사는 보통 2~7일

심사에서 가장 자주 걸리는 건 사이트에 상품 가격과 교환·환불 규정이 안 보이는 경우입니다. 통신판매업 신고가 아직이라면 통신판매업 신고 방법과 면제 기준을 먼저 보고 정리해 두세요.

홈페이지 결제창 만드는 법 — 꼭 쇼핑몰이 있어야 하나요?

홈페이지 결제창 만드는 법은 상황에 따라 세 갈래로 나뉩니다.

① 쇼핑몰 솔루션 사용 중 — 관리자 화면에서 PG 신청 메뉴로 연동하면 됩니다. 개발 작업이 거의 없어요.
② 자체 제작 홈페이지 — PG사가 주는 연동 규격(API)에 맞춰 개발자가 결제창을 붙입니다.
③ 홈페이지가 아직 없음 — PG사의 결제 링크 기능으로 카톡·문자에 링크만 보내도 카드 결제를 받을 수 있습니다.

예약금이나 소량 주문부터 받아보고 싶다면 ③으로 시작해서, 주문이 늘면 ①·②로 넘어가는 순서도 괜찮습니다.

자체 홈페이지에 결제·예약까지 붙이는 작업은 이어다온 홈페이지 제작 서비스에서 PG 연동을 포함해 진행하고 있어요.

월 500만 원 팔면 수수료는 얼마? — 계산과 자주 하는 실수

감을 잡기 쉽게 계산해 보죠. 월 온라인 매출 500만 원에 요율 3.0%라면 수수료는 월 15만 원, 1년이면 180만 원입니다.

요율 0.5%p 차이가 월 500만 원 매출에서 연 30만 원입니다.

그래서 자주 하는 실수 세 가지만 피하셔도 돈이 남습니다.

□ 부가세 별도 요율을 포함 요율로 착각하기
□ 우대수수료 구간인데 적용 여부를 확인 안 하기
□ 정산 주기를 생각 않고 재료비 결제일과 어긋나게 계약하기

수수료가 아까워 계좌이체만 고집하는 것도 손해입니다. 카드 결제가 안 되면 그냥 떠나는 손님이 생기니까요. 이미 스마트스토어에서 팔고 있다면 플랫폼 수수료와 자사몰 PG 수수료를 나란히 놓고 비교해 볼 때이기도 합니다. 자체 채널을 키우는 판단 기준은 플랫폼 의존을 줄이는 자체 채널 판단 기준에 정리해 뒀어요.

자주 묻는 질문

Q. 네이버페이나 카카오페이만 달면 PG사 가입 없이 되나요?
자체 홈페이지라면 간편결제도 보통 PG사를 통해 함께 연동합니다. 요즘 PG사 대부분이 카드 결제와 네이버페이·카카오페이·토스페이를 한 계약으로 묶어 제공해요. 반대로 스마트스토어 같은 플랫폼에 입점한 경우라면 플랫폼이 결제를 대신 처리하므로 별도 PG 가입이 필요 없습니다.

Q. 결제된 돈은 언제 통장에 들어오나요?
PG사 정산은 보통 결제일로부터 2~7영업일 뒤에 들어옵니다. 업체와 요금제에 따라 다르고, 다음 날 주는 빠른 정산은 수수료가 더 붙는 경우가 많아요. 재료비·발주 대금이 먼저 나가는 업종이라면 계약 전에 정산 주기부터 확인하는 게 좋습니다.

Q. 통신판매업 신고를 안 했는데 PG사 가입이 되나요?
온라인으로 물건이나 서비스를 팔려면 원칙적으로 통신판매업 신고가 필요하고, PG사 심사에서도 신고번호를 확인하는 경우가 많습니다. 직전년도 거래 횟수가 적으면 면제되는 기준도 있으니, 가입 전에 신고 여부부터 정리해 두면 심사가 한 번에 통과됩니다.

Q. 영세 사업자 우대수수료는 따로 신청해야 하나요?
아니요, 우대수수료는 반기마다 국세청 매출 자료를 기준으로 구간이 정해져 자동 적용됩니다. 신규 사업자는 처음에 일반 요율로 시작했다가 매출 구간이 확정되면 차액을 돌려받는 경우도 있어요. 내 요율이 우대 구간으로 적용되고 있는지 PG사 관리자 화면에서 한 번 확인해 보세요.